W dobie niepewności ekonomicznej, konieczności zapewnienia stabilności finansowej na emeryturze oraz zmieniających się warunków rynkowych, koncept odwróconej hipoteki staje się coraz bardziej popularny na świecie. Działając na zasadzie konwersji akumulowanego kapitału własnego nieruchomości na gotówkę, odwrócona hipoteka staje się alternatywą dla tradycyjnych kredytów hipotecznych, szczególnie dla osób starszych. Pomimo tego, że mechanizm ten jest dość dobrze znany i rozpowszechniony w Stanach Zjednoczonych, w Polsce jest to stosunkowo nowy trend. Ten artykuł przedstawia i porównuje praktyki odwróconej hipoteki w obu tych krajach.
Odwrócona hipoteka w USA
Odwrócone hipoteki, znane również jako Home Equity Conversion Mortgages (HECM), to zdecydowana większość takich kredytów w USA. W 2021 roku liczba kredytobiorców decydujących się na odwróconą hipotekę wzrosła do 49 207. Pomimo to, inne metody dostępu do kapitału własnego, takie jak pożyczki pod zastaw kapitału własnego i refinansowanie gotówkowe, pozostają bardziej popularne. W 2018 roku było 2,506 miliona takich pożyczek, w porównaniu do 33 000 udzielonych kredytów odwróconych.
HECM, dostępne dla właścicieli domów w wieku 62 lat lub starszych, którzy posiadają znaczący kapitał własny, pozwalają na pożyczanie przeciwko wartości domu bez konieczności dokonywania płatności kredytowych, co czyni je strategią finansową na emeryturę. Spłata następuje po śmierci kredytobiorcy lub przeprowadzce, a HECM są oferowane wyłącznie przez zatwierdzonych przez FHA pożyczkodawców.
Odwrócona hipoteka w Polsce
W Polsce, odwrócona hipoteka to stosunkowo nowy trend, którego popularność zaczyna rosnąć. Kraj ten wprowadził niedawno prawo umożliwiające emerytom odblokowanie wartości swojej nieruchomości. Polskie banki mogą teraz nabywać nieruchomości od osób fizycznych, zarówno w formie jednorazowej płatności, jak i w ratach, a swoją inwestycję odzyskują, sprzedając nieruchomość po śmierci właściciela. Jeżeli wartość nieruchomości przekracza sumę dokonanych płatności przed śmiercią właściciela, nadwyżka jest zwracana spadkobiercom. Co ciekawe, prawo to nie określa minimalnego wieku, który uprawnia do skorzystania z tej opcji.
Porównanie odwróconej hipoteki w USA i Polsce
Kiedy porównujemy odwróconą hipotekę w USA i Polsce, zauważamy kilka kluczowych różnic. W USA, rynek odwróconych hipotek jest bardziej rozwinięty i uregulowany. Istnieje wiele rodzajów odwróconych hipotek, w tym federalnie ubezpieczone HECM, prywatne hipoteki odwrócone i jednolite hipoteki odwrócone.
W Polsce, koncepcja odwróconej hipoteki jest stosunkowo nowa i dopiero zaczyna zdobywać popularność. Prawo nie określa minimalnego wieku uprawniającego do skorzystania z tej opcji, co różni się od amerykańskiego wymogu wiekowego 62 lat.
Podsumowanie
Odwrócona hipoteka, oferująca unikalne korzyści dla starszych właścicieli nieruchomości, zyskuje na popularności zarówno w USA, jak i w Polsce. Chociaż mechanizm ten jest w USA bardziej zaawansowany i uregulowany, Polska dopiero zaczyna dostrzegać jego potencjał. Przyszłość odwróconych hipotek wydaje się obiecująca w obu krajach, z uwagi na rosnącą potrzebę stabilności finansowej w późniejszych latach życia.
Pomimo różnic, zarówno w USA, jak i w Polsce odwrócona hipoteka staje się atrakcyjnym rozwiązaniem dla seniorów, pozwalającym na poprawę ich sytuacji finansowej bez konieczności opuszczania domu. Ta forma kredytu jest jednak skomplikowana i wiąże się z pewnymi ryzykami, dlatego decyzja o jej wyborze powinna być poprzedzona dogłębną analizą i poradą finansową.
